单亲妈妈如何做好理财规划

单亲妈妈如何做好理财规划

　　现代女性坚强独立，在工作中也能独当一面，即使没有了另一半的依靠她们同样也能挑起养育孩子照顾老人的重担，那么单亲妈妈如何做好理财规划呢？下面是小编为大家整理的单亲妈妈如何做好理财规划的文章，欢迎参考~

　　单亲妈妈如何做好理财规划

　　家庭情况

　　崔女士今年35岁，在一家外企担任人事经理，收入稳定，月薪12000元(税后)，年底还有3万左右的年终奖，除了社保外公司还为员工购买了40万的意外险。3年前，崔女士与先生离了婚，女儿随崔女士，先生把车和一套三室的房产也留给崔女士，同时承担女儿一半的生活费和教育费用。崔女士很孝顺父母，每年会带老人一起出去旅游，每次花费约18000元。另每年还有3000元左右的汽车保险。

　　■ 理财目标

　　1.崔女士打算在女儿18岁的时候送她去美国留学，现在女儿5岁，还有13年的时间，所以想请教理财专家，她大概需要为女儿准备多少的教育金?采取哪种方式更适合她的经济状况?

　　2.崔女士想给自己和女儿购买一些商业保险，但是不知道什么样的险种适合自己，额度要买多少?

　　3.因为不想再婚，所以除了女儿的教育金外，崔女士最关注的就是自己的退休养老金，虽然她做股票也有5年的时间，但是效果并不好，现在还处于亏损状态，再加之自己精力有限没有时间去打理，所以想请教专家什么样的投资才适合自己?

　　■ 理财分析及建议

　　目前，崔女士正处于精力旺盛的时期，收入稳定未来也有较好的上升空间，而且资产中也没有负债，这是崔女士在财务上的优势，但是，因为是单亲家庭，抗风险能力较弱，所以整个理财重点是做好风险控制;其次，挑选适合的理财工具来完成子女教育金和退休养老金的准备。具体分析和建议如下：

　　通过保险产品转移风险

　　崔女士是家庭经济的唯一支柱，所以崔女士必须拥有足够的'保障以确保在任何情况下，家庭生活不受影响。崔女士所在的公司除了为员工缴纳充足的社保外还为员工购买了40万意外险，但是，对她而言，在保险方面还是存在缺口：没有重大疾病保险。

　　尽管崔女士才35岁，事业和健康都处于良好状态，但人生总有些意想不到的事会发生，所谓“不怕一万，就怕万一”。从目前的统计数据来看，女性的重大疾病发病率普遍高于男性。一旦身患重疾，不但会中断工资收入，还要支付巨额的医疗费用，这对单亲妈妈来说是双重的压力：收入锐减，而支出猛增。根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均花费在30万元左右，社保可以涵盖10万元左右的费用，所以建议崔女士购买一份20万元额度的重疾险。

　　在女儿的保障方面，据崔女士讲，女儿顽皮好动，所以建议崔女士给女儿购买一些意外伤害险。妈妈和女儿每年的商业保险费不要超过15000元为宜，以免加重生活负担。

　　股票投资并非每人都合适

　　崔女士银行存款过多，造成资金的闲置浪费，一般来讲银行存款的放置以3-6个月的家庭月开支为宜，根据崔女士的情况建议放5万元(2万元活期存款，3万元货币基金)，货币基金风险小流动性好，而且申购赎回都没有手续费，赎回T+0到账。在股市投资方面，因为崔女士工作繁忙还要照顾孩子，没有多余的时间关注股市，而且股票是一种高风险的投资工具，所以建议崔女士可以考虑基金定投方式来分享我国经济增长的成果。手里的股票，也让专业人士评估一下，如果属于高科技成长型公司，不妨捂着做长线，如果行业前景不明，公司没有什么核心竞争力，不如择机退出。

　　及早规划现有资金流

　　准备孩子的教育金我们要遵循宁多勿少，宁早勿迟的原则。按照目前的美元兑人民币汇率6.83计算，留学美国一年学费和生活费需要约30万元人民币，4年共需约120万元。按照5%的学费上涨率，13年后一共需要226万元才能实现孩子出国留学的愿望。按照崔女士和先生的离婚协议，孩子的教育费先生会负担一半，所以崔女士只需要准备113万元即可。

　　建议崔女士先从20万元银行存款中拿出15万元，分成15个月每月1万定投于基金组合，基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益，是一种稳健而且省心的投资方法。因为目前经济正在恢复，股市还处于底部盘整的时期，所以这个时候开始做基金定投是非常好的时机，因为相同的资金可以买到更多的基金份额。在基金组合的选择方面，建议目前挑选波动较大的股票型基金和指数型基金来做，前15个月每月一万，15个月后，将投资金额降低至每月2500，年化收益按10%计算，采用这样的方式可以轻松累积下女儿的美国留学费用。

　　退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是一个人一生中重要的财务目标。根据2009年相关统计资料显示，上海市民的平均寿命为78.12岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。我们假定崔女士55岁退休，退休后收入急剧减少而开支增大，如果崔女士退休后要保持目前的生活品质需要准备约190万元养老金(年通胀率为3.5%)。

　　这么一大笔资金崔女士有20年的准备时间，20年足以平滑风险获得收益，我们同样是采用定期定投于股票型基金的方式，每月投资2500元即可实现。