家庭理财的科学规划

关于家庭理财的科学规划

　　【理财案例】

　　季先生今年35岁，本科毕业后一直在一家建筑设计院工作，目前是高级工程师。季先生人比较随和，没有领导架子，爱开玩笑，单位的人爱称其为;季工;、;济公;，还有;高级技工;。季先生现在年薪加奖金的收入有30万左右。妻子30岁，在一家公司作财务，年收入11万元。两人有一4岁小孩。家庭积蓄有银行存款，共计150多万。家庭开支有每年的国外旅游，费用约5万，以及养车、油钱，费用4万。平时家庭日常支出，共计约9万。季先生目前有一套90多平的自住房，市价380万，已还清贷款。季先生向理财师咨询有关的家庭理财建议，如何比较稳健使家庭财富能够增值。

　　【理财目标】

　　家庭财富增值。

　　【财务分析】

　　理财师分析认为，季先生目前职称是行业高级工程师，随着在建筑行业工作经验的积累，未来仍有较大的涨薪空间。妻子的工作是财务，也是比较的稳定。两人单位都有正常缴纳的社保，保障属于比较齐全的类型。通过计算，目前季先生家庭的财务状况大致为：家庭年收入41万元(30万+11万=41万);家庭年支出17万元(9万+5万+4万=18万);年可支配收入是：41万-18万=23万。

　　总体来看，季先生家庭财务情况是，收入属于较高的水平，支出也不多，且家庭有一定的`资金剩余。

　　【理财建议】

　　针对季先生的家庭的理财需求和家庭财务特点，理财师建议如下：

　　1、预留风险准备金

　　作为一个普通工薪家庭，平时尽管大多数时候;风平浪静;，但仍需准备一定的生活备用金和风险准备金，以备不时之需，特别是家庭有了孩子后。建议这部分资金提前预留足6个月左右的家庭开销额。

　　2、余额宝的使用

　　预留的风险准备金建议放置在余额宝中;投资;，以最大化的利用零散资金。像余额宝，平均的年化投资收益在4%左右，相比银行的活期存款利息收益要高出不少。

　　3、进行稳健的投资

　　对于工薪家庭，稳健的投资还是比较重要的，应该占到投资的大部分。建议目前可配置一些固定收益类的理财产品、基金或国债等。如固定收益类的宜盛财富宜盛宝，年化投资收益是10%-13.5%， 10万元一次性投入，一年期满本息收益11万。比较适合用来做中短期的资金配置的。此外，基金、国债投资也是比较安全稳健的投资方式，只是相对来说收益稍低一点。

　　4、适当的增加部分风险型的投资

　　季先生可适当的在稳健型投资的基础上，增加部分风险型的投资比例。有了之前的稳健投资做打底，风险型的投资即使有部分损失也不会很大的影响到总的家庭财富的增加。现阶段理财师认为股票投资也是蛮不错的选择。但需要注意的是，股票投资需分散投资风险，如避免满仓来投资某一只股票。建议最好是分散操作2~5支不同类型的股票会比较好。

　　最后，理财师认为，假如季先生按上述的4大类方式配置家庭资产的话，应该来说，除了资金可更有效利用以外，稳健的投资也会带来稳健的收益。因此，季先生家庭财富未来的稳定增值目标，应该是不难办到的。