怎么选择银行理财产品

怎么选择银行理财产品

　　目前理财市场上常见的理财产品主要有货币市场基金、人民币理财产品、信托产品、券商集合理财产品等，每一种理财产品又分支出很多大同小异的类型，要从那么多的产品中选择适合自己的，该怎么选择呢?

　　怎么选择银行理财产品

　　很多投资者在经历了投资银行理财产品致亏损后，甚至会转为保守型客户。对于不同风险偏好的理财者来说，何种银行理财产品是最合适的呢？下文将以工行理财产品为例，为各个风险等级的的理财者整理出相适合的理财产品。

　　保守型客户——保本型理财产品

　　工行代码为BB和BBDZ开头的理财产品，属于风险评级一级的保守型PR1。产品保障本金，预期收益受风险因素影响很小，或是产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响很小，且具有较高流动性。起点一般分为5万、10万、20万元不等，对应预期收益也不同，期限一般为1～3个月。

　　笔者建议，保守型、不能担负丝毫本金亏损风险的客户选择上述代码为BB和BBDZ开头的产品。即使最坏的结果发生——到期收益为零，本金还是完好无损。

　　稳健型客户——工银财富风险

　　工行CN1M和CFXT代码开头的是风险二级稳健性PR2理财产品，不保障本金，但本金和预期收益受风险因素影响较小，或承诺本金保障，但产品收益具有较大不确定性的结构性存款理财产品。

　　CN1M为黄金结构理财产品的代码开头，尽管风险评级为二级，但仍属保本理财产品，预期收益浮动。如果运作收益好，产皮将兑现当初预期收益，如运作结果不好，投资者可享有最低预期收益——高于活期收益、低于定期一年收益的结果，且本金不会面临亏损风险。这种类型产品的期限一般为一个月左右，销售起点为10万、20万元、50万元。这类产品期限较为宽泛、从一个月左右到一年有五六个阶段期限供客户选择。

　　平衡型客户——两全其美风险三级理财产品

　　工行风险三级PR3理财产品，不保障本金，风险因素可能对本金和预期收益产生一定影响。仅适合经工商银行客户风险承受能力评估为平衡型、成长型、进取型的有投资经验的客户购买。

　　银行在产品说明书冠有高净值客户专属理财产品，银行销售起点一般锁定在50万元，预期收益会高于保本理财预期收益。

　　成长型客户——代理集合计划理财产品

　　工行风险四级PR4理财产品，不保障本金，风险因素可能对本金产生较大影响，产品结构存在一定复杂性。仅适合经工商银行客户风险承受能力评估为成长型、进取型的有投资经验的客户购买。一般销售起点为10万、20万、30万、50万、100万元，这些理财产品投向风险性小、收益稳定的特性也是客户愿意冒险购买的.原因。

　　进取型客户——购买私人银行理财产品

　　工行风险五级PR5理财产品，不保障本金，风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构较为复杂，可使用杠杆运作，仅适合工商银行客户风险承受能力评估为进取型的有投资经验的客户购买。

　　这类产品一般是针对私人银行客户的私募理财产品和代客境外投资理财产品，起点为100万元，有时为300万元以上。

　　怎么选择银行理财产品

　　（一）合理布局基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资

　　1、基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%。现在有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50%了，这样的生活压力会比较大。

　　2、应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出，以应对紧急事件而导致的资金支出。

　　3、家庭保障。准备72个月的家庭保障金，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。另外，家庭年保险费支出一般以不超过10%的年收入为宜。像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是比较具有保障功能的。

　　（二）目标清晰，知己知彼

　　1、知己：理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。

　　2、知彼：如果你已经有理财目标了，就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行等，专业人员将会为你提供相关的理财信息。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：

　　(1)储蓄类产品，活期、定期储蓄；

　　(2)保障型产品，主要指各种保险产品；

　　(3)理财投资产品，国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

　　（三）时间很重要，收益很重要

　　由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4%;大型公司是11%;长期政府公债是5.3%;国库券是3.8%;而通货膨胀率是3.1%。 这些数字有两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。

　　（四）选择性投资

　　大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较：

　　1.安全性。货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高；

　　2.流动性。货币市场基金可以每天赎回，一般T+2天可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚；

　　3.透明度。货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少；

　　4.投资人。货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者；

　　5.收益性。货币市场基金和银行理财产品都比较稳定；

　　6.税收。货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。