安全的理财方式

安全的理财方式

　　人们理财,是为了能达到盘活资金和盈利的目的,但无论是那种理财方式,市民们都希望本金不要亏损,所以建议保守的投资者不要进入股市这样风险较大的资本市场,特别是近几年股市不景气,后经济危机时期不定因素太多,给投资带来了比以往更大的风险。不过市场上仍然存在安全的理财方式，我们一起来看看。

　　现在老百姓的投资理财渠道很多，但是若让人们在众多的资金投向上选择合理的投资组合并非是一件容易的事情。笔者认为，个人投资者在确定投资方向时，应先确定自己的投资理财性格类型，如保守型性格、稳健型性格、冒险型性格；其次，应确定自己是专长型投资者还是非专长型投资者，以便为手中资金寻找到更好的投资理财方向。

　　投资理财性格分类

　　在个人投资理财方面，人的性格对于投资渠道的选择、投资与理财的组合方式选择有着决定的影响。如何确定或分类人的性格，要涉及到心理学、社会学以及统计学。这里仅对投资理财方面表现出来的性格进行浅显的定性描述。

　　保守型。表现：维持现状，思想保守，不思进取，对已有的东西比较珍惜，不愿丢失，不愿冒险、冒进。

　　冒险型。表现：乐于挑战，愿意接受风险，不惧失败后果，看重成功的机遇，不顾及成功的代价或机会成本。

　　稳健型。表现：介于保守型与稳健型之间，谨慎行事，不轻浮冒失，有投资欲望，一旦有机会经过理性分析敢于冒险，但是不强烈。

　　一般而言，个人理财性格除与天性有关外，还与年龄、性别、环境、经历等方面有关。

　　投资方式选择

　　首先，在选择投资之前应确定自己的性格，其次，确定自己是专长性投资者还是非专长性投资者，以便为手中的资金寻找到更好的投资方面。

　　一、按性格来选择投资与理财。

　　具有保守性格的人，通常不愿冒风险去实现可能的较高效益。投资方向：国债、金融建设债券、银行储蓄等无风险或风险极少的投资去向。这样，可以使资金得以升值，又不因通货膨胀而造成太大损失。

　　具有冒险性格的人，通常愿意冒较大的风险去实现可能得到的较高收益。投资方向：投资企业生产、商业经营、企业债券、股票、黄金、期货、外汇买卖等风险较大的投资对象。这样，既可能使资金得以大幅度增值，同时又是一种人生价值的实现。

　　具有稳健型性格的人，是介于保守型和冒险型性格之间的一种人，即既有保守的成份，也有冒险的倾向。投向：适合把资金按照适当比例来投资，即组合投资，一部分用于保守型投资对象，如国债、保险、储蓄；一部分用于风险型投资对象的投资，如房地产、股票、外汇等。

　　二、根据需要来选择投资与理财渠道。

　　西方经济学家马斯洛的需求理论告诉我们，在不同的阶段人们的需要是不同的，投资也是如此。如对房地产、保险、教育、储蓄的投资也是要依据自己的家庭结构、年龄时段、收入、经济实力分阶段侧重实施。

　　三、根据专业或善长来选择渠道。

　　对于具有专长的投资者，可根据自己的专长，把资金主要投向自己熟悉的领域。如字画行家，主要收藏字画，考古学家主要收藏古典文物。

　　非专长投资者，一般不适宜投资古董、字画等需要较高专业鉴赏能力的收藏物，而应该适当投资于国债、基金、储蓄，让专家负责投资决策，降低投资风险，提高投资效益。

　　安全保本之王储蓄

　　长期以来,储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期,银行还推出了不少衍生产品,诸如通知存款、约定转存等,都属于“保本”的储蓄理财产品。只要方法得当,储蓄也可以钱生钱。假设存3万元,可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后,用到期的1万元,再开设一个3年期的存单。以此类推,3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式,既能应对储蓄利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息。

　　基金中的战斗机保本基金

　　相对于基金市场的整体亏损来说,保本基金的收益情况相对较好。从目前情况来看,在已经完成3年保本期的所有保本基金中,平均年化收益率达到20%。在 3年保本期中,当上证指数出现下跌时,没有任何一只保本基金发生亏损；但是当上证指数上涨时,保本基金至少能够分享指数30%以上的`涨幅。保本基金具有一定的保本周期,投资者只有在认购期购买并持有到期,才能享有保本条款承诺的权利。投资保本基金时,应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。

　　公认的安全工具国债

　　国债向来被投资者公认为最安全的投资工具。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中,凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流通,没有信用风险与价格波动风险,利率也比同期储蓄存款利率高。另外,银行存款要缴纳5%的利息税,国债免缴利息税。可以上市交易记账式国债,可随时买卖,收益相对较高,但保本功能随之下降。

　　保险投资两不误万能险

　　万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外,万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于一年期存款利率,有的超过5年期存款利率。很多人认为,万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的,其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等,因此初期回报率可能不会太高。

　　三分之二保本型银行理财产品

　　目前的银行理财产品中,保本型产品占到了2/3以上,其中相当一部分为保本的挂钩型理财产品。

　　根据获取本金和收益方式的不同,一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下,购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的保本有期限限制,一旦提前终止或赎回,就不在承诺范围内。同时,保本型产品规定的保本期限较长。