家庭财务规划小常识

家庭财务规划小常识

　　家庭理财的核心是做好家庭财务规划。财务规划和分析是家庭理财基础，并有规律和原则可循。只有你完成对家庭财务状况的分析，才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。家庭财务资产负债、收支以及现金流量是明确家庭财务状况最好的工具，能让我们知道自己的起点在哪里，可以走多远，从最实际的情况出发，一步步实现理财目标。

　　资产和负债

　　在家庭理财中，只有那些能带来收益、能通过它把钱放入你口袋的东西才称为资产。像汽车这种，价值逐年下降，没有回升潜能，不仅不能带来正收益，而且还需要不断支出费用进行养护的东西称为负债。自住房亦是如此，除非出售或者抵押贷款，在没有变现的情况下，对家庭理财而言也只能是名义上的资产。

　　负债要可控，适度负债

　　NO.1资产负债率=总负债/总资产<50%

　　负债占家庭总资产的比率超过50%，债务本金利息等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发情况下可能引发家庭经济危机，造成家庭资不抵债。

　　NO.2债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入<40%

　　如果家庭月收入超过40%以上用于偿还债务，将影响家庭的生活质量，降低抵御风险的'能力。不管房贷、车贷，还是消费贷款等，每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3。

　　NO.3现金与负债的比率在20%到30%比较合适

　　当现金与负债的比例控制在20%到30%时是最合适的。既有财务保障，又不会损失投资收益。当然，随着负债的变化，家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化，才能让家庭财务更加健康。

　　注重生活品质，更需积累财富

　　在提高家庭生活品质的同时我们需要积累一定的财富，只有这样我们才能在遇到紧急情况的时候不至于捉襟见肘。

　　NO.4储蓄比率=每月总储蓄/每月收入>50%

　　如果你的投资资产大于家庭净资产的50%，那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。如果家庭能存下收入的40%，就不仅具备了资产积累的能力，进行一些理财、投资。

　　NO.5固定资产比率=固定资产/总资产<60%

　　家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低，如果流动性不足，遇到突发情况，一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。

　　NO.6资产配置的4321定律

　　对家庭的财务分析之后，就要进行资产合理配置了。那么，什么样的资产配置比较合理呢?在家庭资产配置上有一套4321定律，可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于家庭的风险防范——保险支出。

　　当然，资产配置的4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，还需考虑具体情况。在资产配置时，主要凸显的是投资问题，而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力，来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。